Cand oamenii cauta informatii despre polite, despagubiri, RCA, CASCO sau asigurari de locuinta, se lovesc aproape imediat de o problema: limbajul din domeniul asigurarilor nu este intotdeauna usor de inteles. Multi termeni par tehnici, uneori sunt folositi fara explicatii clare, iar clientul ajunge sa cumpere o polita fara sa inteleaga complet ce semneaza.
De aceea, un dictionar asigurari este una dintre cele mai utile resurse pentru orice persoana care vrea sa inteleaga mai bine cum functioneaza o asigurare. Nu conteaza daca vorbim despre o polita auto, despre asigurarea locuintei, despre o asigurare de calatorie sau despre o polita pentru sanatate. Exista termeni care apar aproape peste tot si care merita explicati simplu, fara formulări complicate.
Acest ghid este construit exact pentru asta. Mai jos gasesti un dictionar de asigurari clar, practic si usor de parcurs, cu explicatii pentru cei mai importanti termeni pe care ii intalnesti in polite, oferte, discutii cu brokerii sau in procesul de despagubire.
Daca vrei sa alegi mai bine o asigurare, sa compari corect doua oferte sau sa intelegi ce drepturi si obligatii ai, primul pas este sa cunosti limbajul de baza. Iar acest articol te ajuta exact in aceasta directie.
De ce este util un dictionar de asigurari
Foarte multi clienti iau decizii legate de asigurari uitandu-se doar la pret. Este o reactie fireasca, dar incompleta. O polita nu inseamna doar costul platit la emitere. Inseamna si:
-
ce riscuri acopera;
-
ce excluderi are;
-
ce suma asigurata exista;
-
daca apare fransiza;
-
cum functioneaza despagubirea;
-
ce obligatii are asiguratul;
-
in ce limite raspunde asiguratorul.
Toate aceste lucruri sunt descrise prin termeni specifici. Daca nu ii intelegi, este foarte usor sa alegi gresit sau sa ai asteptari nerealiste de la polita.
Un dictionar asigurari nu este util doar pentru cei care vor sa cumpere o polita noua. Este util si pentru:
-
clienti care vor sa verifice daca polita lor este completata corect;
-
persoane care compara mai multe oferte;
-
proprietari de masini;
-
proprietari de locuinte;
-
familii care cauta protectie financiara;
-
antreprenori si firme;
-
oameni care au deja o dauna si vor sa inteleaga procesul.
Pe scurt, cu cat intelegi mai bine termenii de baza, cu atat ai mai mult control asupra deciziei tale.
Dictionar asigurari: termenii de baza pe care trebuie sa ii stii
1. Asigurare
Asigurarea este un contract prin care o persoana fizica sau juridica plateste o suma de bani, numita prima de asigurare, iar compania de asigurari preia anumite riscuri prevazute in polita. Daca se produce un eveniment acoperit, asiguratorul poate plati o despagubire sau poate acoperi un prejudiciu, in limitele stabilite prin contract.
2. Polita de asigurare
Polita de asigurare este documentul care atesta existenta contractului de asigurare. In ea apar, de regula:
-
datele partilor;
-
obiectul asigurat;
-
perioada de valabilitate;
-
riscurile acoperite;
-
excluderile;
-
suma asigurata;
-
prima de asigurare;
-
alte conditii speciale.
Pe scurt, polita este documentul principal pe care trebuie sa il verifici atent dupa emitere.
3. Asigurat
Asiguratul este persoana fizica sau juridica protejata prin polita de asigurare. In functie de produs, asiguratul poate fi proprietarul bunului, utilizatorul acestuia sau persoana in favoarea careia este incheiata asigurarea.
4. Asigurator
Asiguratorul este compania de asigurari care emite polita si isi asuma riscurile prevazute in contract. Aceasta este partea care poate plati despagubirea, in conditiile politei.
5. Broker de asigurare
Brokerul de asigurare este intermediarul care ajuta clientul sa compare oferte, sa aleaga o polita potrivita si sa inteleaga mai bine produsul. Un broker bun nu se limiteaza la a vinde o polita, ci explica diferentele dintre produse si sprijina clientul in alegerea unei variante potrivite.
6. Prima de asigurare
Prima de asigurare este suma pe care o platesti pentru a beneficia de protectie prin polita. Ea poate fi platita integral sau, in unele cazuri, in rate, in functie de produs si de conditiile disponibile.
Pretul unei polite este influentat de mai multi factori, precum:
-
tipul produsului;
-
profilul clientului;
-
valoarea bunului asigurat;
-
riscurile incluse;
-
istoricul de daune;
-
perioada de valabilitate.
7. Risc asigurat
Riscul asigurat reprezinta evenimentul sau categoria de evenimente pentru care exista protectie prin polita. Cu alte cuvinte, este situatia pe care asiguratorul o acopera, daca apare si daca sunt respectate conditiile contractuale.
Exemple de riscuri asigurate:
-
accident auto;
-
incendiu;
-
inundatie;
-
furt;
-
vandalism;
-
asistenta medicala in calatorie;
-
alte evenimente prevazute in contract.
8. Eveniment asigurat
Evenimentul asigurat este situatia concreta care se produce si care intra, in principiu, sub incidenta politei. Daca riscul este generic, evenimentul este cazul efectiv.
Exemplu:
-
riscul asigurat: accident auto;
-
evenimentul asigurat: accidentul produs intr-o anumita zi, intr-un anumit loc.
9. Obiectul asigurat
Obiectul asigurat este bunul, interesul sau persoana protejata prin polita. In functie de tipul asigurarii, obiectul asigurat poate fi:
-
masina;
-
locuinta;
-
bagajul;
-
sanatatea;
-
viata;
-
raspunderea civila;
-
bunuri comerciale;
-
alte interese asigurabile.
10. Suma asigurata
Suma asigurata este valoarea maxima pana la care asiguratorul poate raspunde, in conditiile politei. Este unul dintre cei mai importanti termeni din orice dictionar asigurari, pentru ca influenteaza direct nivelul de protectie.
O suma asigurata prea mica poate duce la o protectie insuficienta. O suma stabilita realist ajuta la o acoperire mai potrivita pentru bunul sau interesul asigurat.
11. Despagubire
Despagubirea este suma platita de asigurator, in conditiile politei, atunci cand se produce un eveniment acoperit. Valoarea despagubirii depinde de:
-
prevederile contractului;
-
valoarea daunei;
-
suma asigurata;
-
eventualele fransize;
-
excluderile aplicabile;
-
documentele depuse;
-
evaluarea efectuata conform procedurii.
12. Fransiza
Fransiza este partea din dauna pe care o suporta asiguratul. Ea apare mai ales in politele facultative, cum ar fi CASCO sau anumite asigurari de locuinta.
Fransiza poate fi:
-
fixa;
-
procentuala;
-
diferita in functie de risc.
O polita cu fransiza poate avea un pret mai mic, dar inseamna ca, in caz de dauna, o parte din cost ramane in sarcina clientului.
13. Excluderi
Excluderile sunt situatiile in care polita nu ofera protectie. Acesta este unul dintre cei mai importanti termeni din zona asigurarilor, pentru ca multe neclaritati apar exact aici.
Pe scurt, chiar daca ai o polita activa, nu orice situatie este automat acoperita. Daca evenimentul se incadreaza intr-o excludere, asiguratorul poate refuza despagubirea.
De aceea, excluderile trebuie citite foarte atent.
14. Perioada de valabilitate
Perioada de valabilitate reprezinta intervalul de timp in care polita produce efecte. Daca evenimentul se produce in afara acestei perioade, protectia nu functioneaza.
Este foarte important sa verifici:
-
data de inceput;
-
data de expirare;
-
eventualele perioade speciale mentionate in contract.
15. Beneficiar
Beneficiarul este persoana care poate primi indemnizatia sau suma prevazuta in contract, in special in anumite tipuri de asigurari, cum ar fi cele de viata. In unele cazuri, asiguratul si beneficiarul pot fi aceeasi persoana, iar in altele pot fi persoane diferite.
16. Contractant
Contractantul este persoana care incheie polita si are obligatia de plata a primei, chiar daca asiguratul sau beneficiarul poate fi altcineva. Acest detaliu este important mai ales in politele incheiate pentru alte persoane sau pentru anumite situatii familiale sau comerciale.
Dictionar de asigurari auto
17. RCA
RCA inseamna asigurare de raspundere civila auto. Este polita obligatorie pentru vehiculele pentru care exista aceasta obligatie legala. Rolul ei este sa acopere prejudiciile produse tertilor in urma unui accident pentru care esti raspunzator.
Este important de retinut ca RCA nu iti acopera propriile daune ale masinii tale. Acopera, in limitele si conditiile prevazute, daunele produse altora.
18. CASCO
CASCO este o asigurare facultativa pentru propriul tau vehicul. Spre deosebire de RCA, aceasta poate acoperi anumite daune produse chiar autoturismului asigurat, in functie de riscurile incluse in polita.
CASCO poate fi util pentru:
-
masini noi;
-
masini valoroase;
-
masini in leasing;
-
clienti care vor protectie extinsa.
19. Bonus-malus
Bonus-malus este sistemul prin care pretul RCA poate fi influentat de istoricul de daune al clientului. In linii generale:
-
daca nu ai daune, poti beneficia de un tarif mai avantajos;
-
daca ai avut daune, pretul poate creste.
Este unul dintre termenii cei mai cautati din zona auto si merita inteles bine de orice sofer.
20. Constatare amiabila
Constatarea amiabila este documentul completat de conducatorii implicati intr-un accident usor, atunci cand sunt indeplinite conditiile prevazute si partile sunt de acord asupra imprejurarilor. Ea poate simplifica procesul administrativ, dar trebuie completata atent si corect.
21. Decontare directa
Decontarea directa este o clauza sau facilitate asociata anumitor polite RCA, prin care, in anumite conditii, propriul asigurator iti poate gestiona dauna, urmand sa recupereze sumele conform mecanismului aplicabil. Este un termen pe care multi clienti il aud, dar nu il inteleg complet, de aceea merita explicat simplu.
22. Dauna totala
Dauna totala apare atunci cand reparatia nu mai este justificata economic sau cand situatia se incadreaza astfel potrivit regulilor si evaluarii aplicabile. In astfel de cazuri, modul de calcul al despagubirii poate fi diferit fata de o dauna partiala.
23. Dauna partiala
Dauna partiala este situatia in care bunul, de exemplu masina, poate fi reparat si nu se incadreaza la dauna totala. In practica, multe dosare de dauna se incadreaza in aceasta categorie.
Dictionar asigurari pentru locuinta
24. PAD
PAD este polita obligatorie de asigurare a locuintei, in conditiile prevazute de legislatia aplicabila. Ea are un scop bine definit si nu trebuie confundata cu o asigurare facultativa extinsa.
Foarte multi proprietari cred ca PAD este suficient pentru orice situatie, dar in practica aceasta ofera o protectie limitata, conform cadrului specific.
25. Asigurare facultativa de locuinta
Aceasta este polita prin care protectia poate fi extinsa peste nivelul minim al asigurarii obligatorii. In functie de produs, poate include:
-
cladirea;
-
bunurile din interior;
-
anumite avarii;
-
fenomene naturale;
-
raspundere fata de terti;
-
alte riscuri prevazute in contract.
26. Subasigurare
Subasigurarea apare atunci cand suma asigurata este mai mica decat valoarea reala a bunului asigurat. Acest lucru poate influenta negativ despagubirea.
Este unul dintre cei mai importanti termeni dintr-un bun dictionar asigurari, pentru ca multi clienti il ignora. O polita mai ieftina obtinuta prin reducerea sumei asigurate poate parea convenabila, dar in caz de dauna poate aduce protectie insuficienta.
27. Supraasigurare
Supraasigurarea apare atunci cand suma asigurata este mai mare decat valoarea reala a bunului. Multi clienti cred ca astfel vor primi mai mult in caz de dauna, dar nu aceasta este logica asigurarii. Polita nu trebuie privita ca un instrument de castig, ci de protectie.
28. Valoare de nou
Valoarea de nou reprezinta, in anumite produse si conditii, valoarea bunului ca si cum ar fi nou la momentul respectiv. Este un termen relevant in anumite polite si poate influenta modul de calcul al despagubirii.
29. Valoare reala
Valoarea reala tine cont, de regula, de uzura sau de starea bunului. Este important sa intelegi diferenta dintre valoarea de nou si valoarea reala, pentru ca aceasta poate influenta asteptarile legate de despagubire.
Dictionar asigurari pentru procesul de dauna
30. Avizare dauna
Avizarea daunei este pasul prin care asiguratul sau persoana indreptatita notifica producerea evenimentului catre asigurator sau prin canalul indicat. Este important sa fie facuta in termenul si in forma cerute de procedura.
31. Dosar de dauna
Dosarul de dauna este ansamblul documentelor si evaluarilor folosite pentru analiza evenimentului si stabilirea, daca este cazul, a despagubirii. De obicei include:
-
cerere sau notificare;
-
documente de identificare;
-
documente ale bunului;
-
constatari;
-
fotografii;
-
devize;
-
alte acte relevante.
32. Regres
Regresul este dreptul prin care asiguratorul poate recupera anumite sume de la persoana raspunzatoare, in conditiile prevazute de lege sau de contract. Este un termen tehnic, dar important, mai ales in anumite dosare de dauna.
33. Evaluare dauna
Evaluarea daunei este procesul prin care se stabileste intinderea prejudiciului si baza de calcul pentru despagubire. Aceasta poate include inspectii, fotografii, devize si verificari suplimentare.
34. Refuz de despagubire
Refuzul de despagubire este situatia in care asiguratorul considera ca nu sunt indeplinite conditiile pentru plata, de exemplu daca evenimentul nu este acoperit, daca exista o excludere sau daca lipsesc documente esentiale.
35. Indemnizatie de asigurare
Acest termen apare mai ales in anumite polite de persoane, cum ar fi asigurarile de viata sau unele asigurari de sanatate. Reprezinta suma platita conform contractului in anumite situatii acoperite.
Alti termeni importanti din dictionarul asigurarilor
36. Conditii generale
Conditiile generale sunt setul de reguli standard care se aplica produsului de asigurare. Ele explica:
-
ce riscuri sunt acoperite;
-
ce excluderi exista;
-
ce obligatii au partile;
-
cum se face avizarea;
-
cum functioneaza despagubirea.
37. Conditii speciale
Conditiile speciale completeaza sau modifica prevederi ale conditiilor generale pentru o anumita polita. Acestea trebuie citite cu mare atentie, pentru ca pot influenta semnificativ modul in care functioneaza protectia.
38. Clauza suplimentara
Clauza suplimentara este o prevedere adaugata politei pentru a extinde, limita sau ajusta protectia. Uneori, tocmai aceste clauze fac diferenta intre doua produse aparent similare.
39. Raspundere civila
Raspunderea civila este obligatia de a repara prejudiciul produs altor persoane. In asigurari, aceasta notiune este esentiala mai ales pentru RCA si pentru alte polite de raspundere.
40. Perioada de gratie
In anumite produse, poate exista o perioada de gratie sau o regula speciala privind plata ori continuitatea, dar aceasta depinde de tipul politei. Nu trebuie presupus automat ca orice produs are o astfel de facilitate.
41. Reinnoire
Reinnoirea inseamna continuarea protectiei prin emiterea unei noi polite pentru o noua perioada. Este important sa verifici daca:
-
datele au ramas corecte;
-
suma asigurata este actualizata;
-
riscurile incluse sunt in continuare potrivite;
-
nu au aparut modificari importante.
42. Reziliere
Rezilierea este incetarea contractului in conditiile prevazute de lege sau de contract. Nu orice polita poate fi anulata oricum si oricand, de aceea conditiile trebuie verificate atent.
43. Interes asigurabil
Interesul asigurabil reprezinta legatura legitima dintre persoana si bunul sau riscul asigurat. Cu alte cuvinte, trebuie sa existe un interes real pentru protejarea acelui bun sau acelei situatii.
44. Declaratie de risc
Declaratia de risc este informatia furnizata de client despre bunul sau situatia ce urmeaza sa fie asigurata. Corectitudinea acestor date este foarte importanta, pentru ca pot influenta emiterea politei si functionarea ei.
45. Omisiune sau declarare inexacta
Acest termen se refera la situatia in care anumite informatii relevante nu sunt declarate corect. In functie de gravitate si de impact, acest lucru poate influenta contractul sau chiar posibilitatea de despagubire.
Cum folosesti corect un dictionar de asigurari
Un dictionar asigurari nu este doar un articol util de citit o singura data. El poate deveni un instrument practic ori de cate ori:
-
vrei sa cumperi o polita noua;
-
compari doua oferte;
-
ai primit o polita si vrei sa o verifici;
-
ai o dauna si nu intelegi anumiti termeni;
-
vrei sa eviti confuziile;
-
vrei sa pui intrebarile corecte unui consultant.
Cel mai bun mod de a folosi un astfel de ghid este simplu:
-
citesti termenii de baza;
-
verifici apoi polita ta reala;
-
compari ce ai inteles din articol cu documentul emis;
-
notezi orice nelamurire;
-
ceri explicatii clare inainte de a semna sau inainte de a te baza pe produs.
De ce conteaza sa intelegi termenii din asigurari
Foarte multe probleme apar nu pentru ca produsul ar fi neaparat gresit, ci pentru ca este inteles gresit. Clientul crede ca are o protectie mai larga decat exista in realitate. Sau crede ca un anumit termen inseamna altceva. Sau compara doua polite doar dupa pret, ignorand restul detaliilor esentiale.
Intelegerea termenilor te ajuta sa:
-
alegi o polita potrivita;
-
eviti surprize neplacute;
-
verifici corect datele si conditiile;
-
intelegi daca produsul se potriveste nevoilor tale;
-
comunici mai bine cu brokerul sau asiguratorul;
-
ai asteptari realiste legate de protectie si despagubire.
Un client informat nu inseamna un client complicat. Inseamna un client care ia decizii mai bune.
Concluzie
Acest dictionar asigurari este unul dintre cele mai utile puncte de plecare pentru orice persoana care vrea sa inteleaga mai bine politele si termenii folositi in domeniu. Fie ca esti interesat de RCA, CASCO, asigurarea locuintei, protectia bunurilor sau alte tipuri de polite, limbajul de baza conteaza foarte mult.
Termeni precum prima de asigurare, suma asigurata, fransiza, despagubire, excluderi, risc asigurat sau subasigurare nu sunt simple detalii tehnice. Ei influenteaza direct ce cumperi, ce protectie ai si la ce te poti astepta in mod real.
Daca vrei sa alegi mai bine, incepe cu intelegerea termenilor. O polita buna nu este doar cea mai ieftina, ci cea pe care o intelegi si care se potriveste cu adevarat nevoilor tale.
Intrebari frecvente:
Ce este un dictionar de asigurari?
Un dictionar de asigurari este o colectie de termeni importanti din domeniul asigurarilor explicati simplu, astfel incat clientii sa inteleaga mai bine politele, riscurile si procesul de despagubire.
De ce este util un dictionar asigurari?
Este util pentru ca te ajuta sa intelegi termenii din polita si sa alegi mai bine intre produse, fara sa te uiti doar la pret.
Care sunt cei mai importanti termeni din asigurari?
Printre cei mai importanti se numara: polita de asigurare, prima de asigurare, suma asigurata, fransiza, despagubire, excluderi, risc asigurat, beneficiar si perioada de valabilitate.
Ce inseamna suma asigurata?
Suma asigurata este valoarea maxima pana la care asiguratorul poate raspunde conform contractului.
Ce inseamna excluderile din polita?
Excluderile sunt situatiile in care asigurarea nu ofera protectie, chiar daca polita este valabila.
Care este diferenta dintre RCA si CASCO?
RCA este asigurarea obligatorie care acopera prejudiciile produse tertilor, iar CASCO este o asigurare facultativa pentru propriul vehicul.
